{"id":3217,"date":"2022-01-25T19:55:23","date_gmt":"2022-01-25T18:55:23","guid":{"rendered":"https:\/\/www.rentner-news.de\/?p=3217"},"modified":"2022-03-08T12:42:03","modified_gmt":"2022-03-08T11:42:03","slug":"ab-wann-greift-die-berufsunfaehigkeitsversicherung","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.rentner-news.de\/index.php\/2022\/01\/25\/ab-wann-greift-die-berufsunfaehigkeitsversicherung\/","title":{"rendered":"Ab wann greift die Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung?"},"content":{"rendered":"

Ab wann greift die Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung?<\/h2>\n

Niemand m\u00f6chte von Arbeitsunf\u00e4higkeit betroffen sein. Kommt es doch zu einem schwerwiegenden Unfall oder Krankheit<\/a>, kann eine Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung helfen, den finanziellen Schaden auszugleichen. Der Abschluss einer solchen Police ist im Jahr 2022 wichtiger denn je. Der Grund hierf\u00fcr liegt in der Absenkung der gesetzlichen Erwerbsunf\u00e4higkeitsrente auf ein unzureichend niedriges Niveau. Eine private Absicherung kann helfen, denn gewohnten Lebensstandard zu halten \u2013 wenn der erlernte Beruf nicht mehr ausge\u00fcbt werden kann. Doch wann greift die BU-Versicherung<\/a> eigentlich? Prinzipiell ist diese Frage leicht zu beantworten. Ob der Versicherte auch wirklich zu seinem Recht kommt, steht auf einem anderen Blatt.<\/p>\n

Ab wann k\u00f6nnen Versicherte Leistungsforderungen stellen?<\/h3>\n

Prinzipiell greift die Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung (BUV)<\/a> immer dann, wenn eine medizinische Ursache die Arbeitsunf\u00e4higkeit bedingt. Dem Analysehaus Morgen & Morgen zufolge l\u00f6sen psychische Erkrankungen wie Depressionen oder Burn-out die meisten Versicherungsf\u00e4lle aus (31,5 %). Auf Platz 2 folgen Probleme mit dem Bewegungsapparat (21 %). Auch Herz-Kreislauferkrankungen, Krebsgeschw\u00fcre und Unf\u00e4lle sind Ursache von Berufsunf\u00e4higkeit.<\/p>\n

Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung: Die 50 % Regel beachten<\/h3>\n

Bevor die BU-Versicherung greift, muss die medizinische Beeintr\u00e4chtigung von einem Arzt<\/a> bescheinigt werden. Dabei ist der Grad der eingetretenen Behinderung entscheidend. In diesem Zusammenhang wird auch von der \u201e50 % Regel<\/a>\u201c gesprochen. Sie besagt, dass die Berufsunf\u00e4higkeit dann eingetreten ist, wenn der Arbeitnehmer nur noch 50 % seiner Leistungen erbringen kann. Ein Beispiel ist zum Beispiel eine R\u00fcckenerkrankung, die l\u00e4ngeres Sitzen unm\u00f6glich macht. Aber auch ein Kr\u00e4fteverfall kann ausreichen, um bei der Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung einen Antrag zu stellen. Unter dem Begriff versteht man im Allgemeinen eine starke Minderung der Belastbarkeit, welche nicht altersgerecht ist.<\/p>\n

Achtung: Die k\u00f6rperliche oder kognitive Leistungsminderung muss sich stets auf den ausge\u00fcbten Beruf beziehen! Dar\u00fcber hinaus muss absehbar sein, dass die Beeintr\u00e4chtigung auf Dauer (mindestens 6 Monate) bestehen bleibt.<\/p>\n

Die abstrakte und konkrete Verweisung in der BU-Versicherung<\/h3>\n

Die Berufsunf\u00e4higkeit greift prinzipiell immer dann, wenn der Versicherte in seinem Beruf nur noch beschr\u00e4nkt arbeitsf\u00e4hig ist. Besteht jedoch noch eine prinzipielle Bef\u00e4higung zur Arbeit, werden die Begriffe konkrete und abstrakte Verweisung interessant. Je nach Versicherungsbedingung kann n\u00e4mlich vereinbart sein, dass der Versicherungsnehmer eine ihm zumutbare Ersatzarbeit annehmen muss. Verweigert er sich dem, k\u00f6nnen Leistungen gestrichen werden.<\/p>\n

Die abstrakte Verweisung<\/h3>\n

Findet sich diese Klausel im Versicherungsvertrag, kann die Versicherungsgesellschaft den Arbeitnehmer auf eine ihm angemessene Ersatzarbeit verweisen. Die Verweisung wird daher als \u201eabstrakt\u201c benannt, da es ausreicht, wenn die vorgeschlagene T\u00e4tigkeit den F\u00e4higkeiten des Versicherten entspricht. Es ist dabei unerheblich, ob die neue Arbeit aufgenommen werden kann oder nicht. Trotzdem steht die Versicherungsgesellschaft in der Beweislast.<\/p>\n

Der Arbeitnehmer muss verwertbare Qualifikationen besitzen.
\nDie neue Arbeit muss trotz der erworbenen gesundheitlichen Beeintr\u00e4chtigung aufgenommen werden k\u00f6nnen.<\/p>\n

Die Arbeitsbedingungen d\u00fcrfen nicht auf einem niedrigeren Niveau sein.
\nDie Entlohnung muss vergleichbar sein. In der Regel m\u00fcssen Lohneinbu\u00dfen von mehr als 20 % nicht akzeptiert werden.<\/p>\n

Die konkrete Verweisung<\/h3>\n

Wer nach der Berufsunf\u00e4higkeit eine neue Arbeit aufnimmt, dem k\u00f6nnen Zahlungen aus der Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung verweigert werden. Die Voraussetzung daf\u00fcr ist, dass bei Versicherungsbeginn eine Verweisungsklausel vereinbart wurde, welche die konkrete Verweisung regelt. Der Versicherer kann im Ablehnungsbescheid auf die freiwillig aufgenommene und konkrete Erwerbst\u00e4tigkeit verweisen. Allerdings m\u00fcssen auch hier einige Voraussetzungen erf\u00fcllt sein, damit der Versicherungsschutz nicht greift.<\/p>\n

Die T\u00e4tigkeit muss mit einer vergleichbaren sozialen Wertsch\u00e4tzung belegt sein.
\nEinkunfteinbu\u00dfen von \u00fcber 25 % sind unzul\u00e4ssig.<\/p>\n

Der Versicherte besitzt eine der T\u00e4tigkeit entsprechende Qualifikation und ist in dessen Aus\u00fcbung weder unter- noch \u00fcberfordert.<\/p>\n

Ab welchem Zeitpunkt greift der Versicherungsschutz?<\/h3>\n

In der Regel besteht ein Anspruch auf Versicherungsleistungen, sobald die erste Pr\u00e4mienzahlung geleistet wurde. Es gilt hierbei der Zeitpunkt der Anweisung des Betrags, nicht der Moment, wo das Geld den Versicherer erreicht. Im Lastschriftverfahren ist entscheidend, dass das Konto des Versicherungsnehmers gedeckt war. Unter Umst\u00e4nden bestehen aber auch schon bei Vertragsunterschrift Anspr\u00fcche auf Berufsunf\u00e4higkeitsrente. Dies ist immer dann der Fall, wenn der Versicherungsgesellschaft ein Fehler unterlaufen ist. Zum Beispiel:<\/p>\n